La cryptomonnaie africaine est la prochaine révolution fintech
La cryptomonnaie Africaine est encore balbutiante, mais serait déjà très prometteuse. En effet, dans un pays où la stabilité monétaire reste compliquée et l’accès au système bancaire souvent précaire, les monnaies crypto font vraiment sens. Le potentiel semble bien là, tant les possibilités et besoins sont énormes en Afrique. Mais l’adoption de ces monnaies numériques en est encore à ses débuts, comparé à d’autres continents. “La plupart des gens pensent que la cryptomonnaie n’est que de l’argent sur Internet”, Elisha Owusu Akyaw, fondateur de BlockNewsAfrica au Ghana. Et d’ailleurs, aucune monnaie cryptographique africaine n’a pour l’instant percé. LE YUAN NUMÉRIQUE, NOUVELLE MONNAIE ÉLECTRONIQUE CHINOISE L’Afrique, le futur paradis de la cryptomonnaie Avec un nombre croissant d’Africains qui adoptent déjà les services de transfert d’argent par téléphone portable comme M-Pesa, les professionnels du secteur affirment qu’il n’est pas surprenant que la cryptomonnaie gagne rapidement du terrain sur le continent. Les échanges en cryptomonnaies se chiffrent désormais à plus de 300 millions par mois. La cryptomonnaie fonctionne comme l’argent mobile (détenu et échangé par le biais d’un téléphone. Il est donc facile à comprendre pour les Africains. Peut être même plus que pour les Occidentaux qui ont déjà une meilleure intégration financière et un accès facile aux systèmes bancaires. L’Afrique est bien placée pour profiter de l’essor de la cryptomonnaie. Elle dispose d’une génération croissante de jeunes professionnels adaptables et de futurs entrepreneurs. De plus, le taux de chômage élevé dans de nombreux pays africains signifie que les jeunes évitent les secteurs traditionnels et explorent de nouvelles façons de faire du business. Éviter l’instabilité monétaire par le biais d’une nouvelle monnaie Le manque de fiabilité des monnaies locales et l’hyperinflation ont également joué un rôle dans l’essor de la cryptomonnaie africaine. Lorsque le dollar zimbabwéen est monté en flèche en 2015, certains se sont tournés vers les bitcoins. “Maintenant, vous avez cette alternative aux monnaies traditionnelles gérées par le gouvernement, où il y a eu historiquement tant d’erreurs et d’effets secondaires négatifs”, a déclaré à DW Chris Becker. Chris Becker est le responsable des technologies blockchain chez Investec, basé en Afrique du Sud. “Dans le meilleur des cas, l’émergence des cryptomonnaies pourrait en fait aider certaines économies africaines à long terme. Ces monnaies concurrentes fonctionnent en parallèle avec les monnaies nationalesce qui donnera à ces économies un niveau de résilience accru”. L’essor de la cryptomonnaire africaine portée par les envois de fonds de la diaspora La diaspora africaine croissante a également pris le train en marche pour envoyer des fonds à travers les frontières à moindre coût. C’est un mouvement logique, selon l’entrepreneur technologique Emmanuel Darko. “Pour les Africains de la diaspora qui envoient de l’argent chez eux, le coût des transferts bancaires est astronomique”, explique Darko. “Il atteint parfois jusqu’à 20 %. … Mais il existe des cryptomonnaies qui permettent aux gens d’envoyer de l’argent en Afrique gratuitement”. Un service populaire est la société de transfert d’argent BitPesa, basée à Nairobi, la capitale du Kenya. BitPesa utilise Bitcoin comme moyen de transfert d’argent international. Cela permet d’éviter les frais bancaires ainsi que les coûts de conversion de l’argent en différentes devises. L’avenir de la cryptomonnaie africaine entre espoir et risque Certains pays africains s’efforcent de créer de nouvelles lois pour se préparer à un avenir possible où la cryptomonnaie sera la norme. La plus grande économie d’Afrique, le Nigeria, montre la voie. Ayant récemment légalisé la cryptomonnaie, le Nigéria a publié des directives réglementaires pour les monnaies numériques et les entreprises ou start-ups basées sur la cryptomonnaie. Cette nation concentre les acteurs majeurs du secteur. Mais d’autres points chauds de la cryptomonnaie comme l’Afrique du Sud et le Kenya ne sont pas loin derrière. Les principaux régulateurs financiers d’Afrique du Sud ont publié en avril des recommandations pour la réglementation de la cryptomonnaie. En attendant, le Kenya est prêt à expérimenter une taxe numérique à partir de janvier 2021. Ccela pourrait ouvrir la porte à une réglementation plus poussée de la cryptographie. Bien qu’il soit encore trop tôt pour dire à quel point la cryptomonnaie sera adoptée en Afrique, les jeunes Africains devraient probablement envisager de s’y intéresser. “C’est une évidence dans le sens où c’est vers cette tendance que va la finance”, dit Elisha Owusu Akyaw. La cryptomonnaie africaine répond finalement bien aux problématiques du Continent. Risques associés au secteur de la cryptomonnaie africaine Volatilité des cours : La nature même de la cryptomonnaie fait que les prix sont d’abord volatiles. Les monnaies virtuelles ne sont pas réglementées dans la plupart des pays africains et leur statut juridique est souvent flou. Cela signifie qu’il n’existe pas de filet de sécurité pour compenser les pertes de fonds. Les investisseurs à court terme sont plus susceptibles d’être durement touchés par des effondrements soudains. Difficulté pour appréhender le concept : “En raison d’un manque d’éducation, les gens sont induits en erreur par certains schémas qui ne sont pas de la cryptographie”, explique-t-il. “Il est donc conseillé de s’instruire. La cryptographie semble un peu complexe pour beaucoup de gens. Alors qu’en vérité la cryptographie est en fait très simple si vous prenez votre temps pour la comprendre”. Crypto-escroquerie : Les personnes ayant peu d’expérience dans les nouvelles technologies sont les plus exposées au risque d’être victimes d’un nombre croissant de crypto-escrocs. L’Afrique n’échappe pas à cette règle qui s’applique dans tous les pays et sur tous les continents. Une population mal informée ou peu formée est toujours plus vulnérable.
Le Yuan numérique, nouvelle monnaie électronique chinoise
Le Yuan numérique est l’une des premières monnaies électroniques à l’échelle d’un pays. Chandler Guo, l’un des premiers et plus gros mineurs de Bitcoins, voit maintenant une nouvelle force émerger. Il s’agit du système de paiement créé par l’État chinois. Celui ci est connu sous le nom de Digital Currency Electronic Payment ou DCEP. Selon Chandler Guo, le Yuan numérique est en fait une version numérique de la monnaie officielle de la Chine, le yuan. Du fait de l’importance économique de la Chine, le DCEP pourrait devenir une monnaie mondiale dominante. “Un jour, tout le monde utilisera le DCEP”, dit-il, notamment grâce à la diaspora chinoise importante. En effet, 39 millions de chinois vivent hors de Chine. Mais certains se demandent déjà si le yuan numérique ne sera pas utilisé par Pékin pour espionner les citoyens. LA CRYPTOMONNAIE AFRICAINE EST LA PROCHAINE RÉVOLUTION FINTECH Fonctionnement du DCEP, le Yuan numérique Comme Bitcoin, le DCEP utilise une technologie de blockchain, une sorte de grand livre numérisé utilisé pour vérifier les transactions. La blockchain constitue un registre universel de toutes les transactions effectuées sur ce réseau. Les utilisateurs collaborent pour vérifier les nouvelles transactions lorsqu’elles ont lieu. En pratique, cela signifie que les utilisateurs n’ont pas besoin d’une banque. Par exemple, s’ils veulent se payer entre eux avec leur téléphone. La Chine prévoit de lancer le DCEP dans le courant de l’année. Mais jusqu’à présent, la Banque populaire de Chine n’a pas donné de date exacte pour le lancement à l’échelle nationale. La Chine a commencé à tester la monnaie numérique plus tôt cette année dans certaines villes. Une fois déployée, elle permettra aux utilisateurs de relier les portefeuilles électroniques à leurs cartes bancaires, d’effectuer des transactions et de transférer de l’argent. Le Yuan numérique (DCEP) comme monnaie mondiale face au dollar Il est difficile de prévoir le calendrier, mais la Banque populaire de Chine subit une forte pression pour accélérer le développement. En effet, elle ne souhaite pas se retrouver dans un monde où le Diem (la monnaie numérique de Facebook) devient la monnaie mondiale. Le système serait alors plutôt contrôlé par les Etats-Unis, même si la gestion du Diem devrait revenir à une fondation. Les observateurs affirment que la Chine veut internationaliser le yuan afin qu’il puisse concurrencer le dollar. Le gouvernement chinois pense que si d’autres pays peuvent également utiliser la monnaie chinoise, cela peut briser la souveraineté monétaire des États-Unis. Certains systèmes bancaires traditionnels ne peuvent pas servir un pays pauvre. Dans le système traditionnel, si vous n’avez que 10 dollars, une banque ne peut pas vous faire de l’argent, mais avec la monnaie numérique, tout le monde a le droit d’entrer. Le seuil d’entrée est vraiment bas. “Dans les pays pauvres et en Chine, il y a beaucoup de gens qui vivent dans des villages. Ils ont très peu d’argent mais ils utilisent des smartphones. Si vous pouvez acheter un smartphone, vous pouvez utiliser le DCEP”. Le DCEP face au DIEM de Facebook Bien que Facebook ait réduit ses plans pour le Diem, cela reste une préoccupation pour la Chine. Le géant des médias sociaux prévoit de lancer un portefeuille électronique appelé Novi dans le courant de l’année. Il fonctionnera comme une application autonome mais pourra également être disponible sur Messenger et WhatsApp. Les deux parties s’engagent dans une guerre financière, même si aucun affrontement important n’a encore eu lieu. Des observateurs comme Bitfool estiment que la Chine est déjà plus en avance que les États-Unis dans la bataille pour l’avenir de l’argent. Les systèmes de paiement numérique chinois sont largement considérés comme les plus avancés au monde. Le pays est sur le point de devenir une société sans numéraire. En 2019, quatre paiements sur cinq en Chine étaient effectués par le biais de WeChat Pay de Tencent ou d’Alipay d’Alibaba. La monnaie électronique chinoise face à la tentation de surveillance Le Yuan numérique sera centralisé et géré par l’État, contrairement à Bitcoin ou Ethereum qui sont libres de tout contrôle de l’État. De nombreux adeptes de Bitcoin craignent que le DCEP soit utilisé comme un outil pour exercer un plus grand contrôle sur leurs citoyens par le biais de la surveillance. Les autorités pourront contrôler en temps réel la façon dont l’argent est dépensé. Elles auront également les mêmes contrôles sur le DCEP qu’avec le yuan. Le yuan est étroitement contrôlé par Pékin et son taux de change est la source de nombreuses tensions entre les États-Unis et la Chine. Les États-Unis accusent la Chine de maintenir le yuan faible au profit de son économie. “Le DCEP est l’antithèse de Bitcoin. Le but ultime de la blockchain est la séparation de la monnaie et de l’État”, déclare Stewart Mackenzie, un expert en cryptomonnaies basé à Hong Kong. “Il est facile pour eux de dire que c’est comme les bitcoins quand ce sont en fait 2 choses complètement différentes.”. Le DCEP se présente sur une idée de contrôle centralisé. La valeur de Bitcoin réside dans sa nature décentralisée et son isolement du système financier. Nous verrons si les acteurs économiques font réellement confiance au Yuan numérique dans les prochaines années.